Programmation .Net - Indépendance financière

Indépendance financière

Indépendance financière

Ce sujet, je pourrais en parler durant des heures. Mais comme la plupart des gens autour de moi n’en peuvent plus de m’entendre, j’ai décidé d’écrire un post pour vous montrer ce qu’est l’indépendance financière. FI (Financial independence) ou IF survient lorsque votre revenu annuel de type passif devient plus grand que vos dépenses. Ceci dit, et prenant en compte la fameuse règle du 4%, si je dépense 30000$ par an pour vivre, alors je devrai investir 750000$ pour vivre indéfiniment sans que mon capital n’en soit affecté. Prenant en considération que les marchés font en moyenne 8-12% par an et que vous investissez avec assez de risque. Laissez-moi vous expliquer cela en détail.

Revenu passif

On parle de ce qui crée un revenu sans que vous ne travailliez directement. Les gens parleront souvent d’avoir. Un bien dont la valeur augmente avec le temps ou a des bonnes chances d’augmenter. Par exemple, une voiture n’est pas un avoir parce que sa valeur ne cesse de descendre. Une maison est discutablement un avoir parce qu’en théorie elle prend de la valeur, toutefois il est possible qu’elle vous coûte plus cher que cette augmentation lorsque l’on compte, l’intérêt, les réparations et les risques associés. Une peinture peut être un avoir car elle peut très bien prendre de la valeur. Une obligation, une action, votre éducation ou des investissements dans des petites entreprises sont tous des avoir. Gardez en tête que souvent un avoir n’est pas taxé au même niveau qu’un revenu conventionnel et soit dit en passant, un billet de loterie N’EST PAS un avoir. Ceci majoritairement dû au fait que la chance que sa valeur augmente est statistiquement pratiquement impossible.

Revenu

Votre revenu est ce que le gouvernement aime vous charger une fortune pour gagner, surtout au Canada. Vous voulez limiter ce type de revenu dès que votre revenu passif dépasse le total de vos dépenses sinon vous devrez payer beaucoup de taxes.

La règle du 4%?

Cette règle agît plus comme une ligne directrice puisqu’elle indique que si vous investissez dans les marchés et que vous retirez 4% de vos avoir annuellement, vous ne toucherez pas à la valeur de votre capital donc le montant initial et pourrez vivre pour toujours sans avoir besoin de faire de l’argent.

Cash flow

Règle super facile à comprendre, mais tellement difficile à maîtriser. Le cash flow est un calcule de niveau 2e année du primaire qui consiste à soustraire vos dépenses de vos revenus. Si le chiffre que vous obtenez est négatif, alors vous êtes dans de beaux draps! Au contraire s’il est positif alors ça s’annonce bien, vous faites plus d’argent que vous n’en dépensez! Pour illustrer cette situation, prenons le cas de Joe. Joe fait 50000$ par année avant les taxes et habite au Québec donc il paie environ 11000$ (environ) au gouvernement, ce qui le ramène à un modeste salaire de 39000$. Joe a aussi des dépenses de 30000$ par an. Voici donc le cash flow de Joe :

Cash Flow

Facile n’est-ce pas? Ceci constitue notre élément de base pour l’indépendance financière.

Votre style de vie!

Le contrôle du cash flow est essentiel pour une personne souhaitant l’indépendance financière. La colonne de droite doit être la plus basse possible et la colonne de gauche la plus haute possible (après impôts bien entendu). Vous devez créer un budget pour réduire vos dépenses au maximum. Croyez-le ou non, il est souvent plus facile de réduire ses dépenses que d’augmenter ses revenus, du moins à court terme. Modifiez votre style de vie pour tenter de réduire les dépenses desquelles vous pouvez vous passer.

Donc combien de temps ça peut prendre? 30 ans?

Ça dépend de votre motivation, de votre cash flow, mais plus important: de la vitesse à laquelle vous économisez. Si mon coût annuel personnel est de 30000$ et que je souhaite suivre la règle du 4%, il me faudra économiser 750000$ pour pouvoir vivre seulement avec mon revenu passif. Pour cela il est aussi possible de réduire ses dépenses à moins de 30000$ pour devoir économiser moins. Pour y arriver vous devrez prendre tout l’argent qu’il vous reste pour 1. construire un fond d’urgence et 2. mettre le reste dans vos avoir. Hey, ceci peut être votre maison ou des mauvaises dettes! Augmentez votre rythme d’économies et diminuez vos dettes et dépenses.

1. Se débarrasser des mauvaises dettes

Une dette n’est généralement pas très bon signe, mais encore moins une mauvaise dette. Je parle particulièrement d’une carte de crédit non payée qui charge habituellement aux alentours de 20% d’intérêt ou bien encore d’un prêt automobile. N’importe quelle dette qui creuse votre portefeuille et qui vous rend assurément plus pauvre d’un jour à l’autre doit partir avant même de commencer à penser à l’indépendance financière. Lorsque vous repayez vos dettes, vous faites d’une pierre deux coups. Non seulement vous économisez sur les taux d’intérêt mais vous vous sortez du cercle vicieux.

2. Créer un budget

Hey ce n’est pas si compliqué que ça! Vous pouvez utiliser un crayon et du papier ou encore, tout comme moi, Google Docs qui a d’ailleurs un gabarit déjà en place pour un budget annuel. Il est impératif de construire un budget pour savoir où va l’argent, sinon vous ne serez pas capable de la gérer. Certaines institutions financières comme la Banque Royale du Canada disposent d’un système qui vous permet de facilement voir les dépenses que vous avez effectuées. Il n’est pas nécessaire d’être au sou près, mais d’au moins avoir une idée assez précise.

Budget

3. Construire un fond d’urgence

La troisième étape serait de construire un fond d’urgence pour quelques mois de vos dépenses ou dépendamment de votre situation. Personnellement je reste avec de 3 à 6 mois de dépenses dans un compte épargne (ou money market) pour les jours difficiles.

4. Investir dans ses avoirs

Investir! Construire un portfolio avec des ETFs (FNB) et des fonds mutuels possiblement! Ces avoirs vous paieront pour conserver votre argent, et je ne parle pas des choses sécuritaires et sans risque qui ont peine à suivre l’inflation. Je parle plutôt de la portion de votre portfolio plus risquée. Celle qui vous rapportera à long et très long terme. Actions, REIT, petites entreprises et autres. Les obligations sont plus sécuritaires et essentielles à réduire le risque mais votre apport dépend souvent de votre situation et de votre âge. Vous ne devriez pas négliger les actions si vous voulez atteindre l’indépendance financière.

Extra Money

La partie en vert est ce qui doit aller dans vos investissements/fond d’urgence. Mais avant tout nous allons modifier légèrement le cash flow de Joe. Celui-ci a décidé qu’il voulait atteindre l’IF et a pris quelques mesures pour y arriver. Toutefois Joe a une maison, un prêt auto, une femme et un enfant. Il ne peut pas réduire les dépenses autant qu’il le souhaiterait. Il a donc décidé de faire son lunch plutôt que de manger au restaurant le midi et de se faire un café à la maison. Après quelques autres coupures et une demande d’augementation de salaire, Joe se retrouve avec le cash flow suivant :

Revamped Cash Flow

Investments

Combien fait Joe par an? Non, pas 55000 environ, mais bien 43000-24000 = 19000$ par an. Vous pourriez faire 150000$, si vous dépensez 140000$, vous ne faites en réalité que 10000$.

Pourriez-vous réduire vos dépenses davantage?

La réponse est: probablement! Par exemple Joe pourrait décider d’aller en vélo au travail si c’est sécuritaire plutôt que d’utiliser la voiture. Il économiserait donc beaucoup d’argent en essence et en réparations. Il faut se rappeler que même le plus petit montant fait une différence. 5$, 20$ est suffisant par mois pour faire grossir considérablement un montant investi sur plusieurs années. C’est pour cela que de réduire ses dépenses tout en cherchant ce qui nous tient vraiment à coeur est important. Si vous aimez voyager, peut-être que d’économiser sur votre voyage annuel n’est pas une bonne idée puisque c’est ce qui vous rend heureux. Toutefois de s’en tenir à un seul voyage par an pourrait avoir un gros impact à long terme. Est-ce que ce billet de loterie est vraiment nécessaire ou encore ce nouveau t-shirt? Trouvez ce qui vous rend vraiment heureux et investissez le reste!

Investissements

Je n’irai pas en détail sur les investissements, car ce n’est pas l’objectif de ce post. La plupart du temps, investir demande un certain savoir que vous devriez aller chercher avant d’y mettre vos précieux dollars. Assurez-vous de garder les frais de gestion au minimum et de bien gérer le niveau de risque. Dans la majorité des cas, s’il sont faits correctement, les investissements augmenteront exponentiellement à long terme.

Pour ma part, l’utilisation des ETF (FNB) est la meilleure façon d’atteindre mon objectif. Le tout en combinant un heureux mélange d’actions, d’obligations et REIT. Une petite entreprise aide aussi à ce niveau si possible pour sauver davantage d’impôts et augmenter son revenu. Vous y allez selon vos préférences. Quelqu’un pourrait décider d’acheter un mutilplex et de le louer. Je préfère toutefois ce qui est intangible.

Qu’advient-il de Joe?

Joe a choisi d’investir dans des ETFs (c’est moi qui décide c’est mon personnage!), il a construit un portfolio qu’il espère devrait lui rapporter environ 5-6% annuellement après inflation. Il compte aussi ajouter 19000$ par an soit dans ses REER, CELI ou investissements généraux. Voici ce qu’il devrait recevoir approximativement :

Investments

Merci à GetSmarterAboutMoney.ca pour sa calculatrice, ça prendra 22 ans à Joe à devenir indépendant financièrement. Peut-être même moins s’il réduit encore plus ses dépenses. Disons que Joe a 38 an, il devrait donc avoir fini vers 60 ans disons qu’il désire faire quelques voyages à sa retraite et parce qu’il y a des taxes sur les comptes d’investissement réguliers.

IF extrême

Je dois admettre que la situation de Joe n’est pas celle que les gens veulent habituellement entendre, principalement parce qu’elle est assez longue. C’est pourquoi il y a toujours l’IF extrême. Réduisez considérablement vos dépenses en louant plutôt qu’en achetant un logis, prenez votre vélo pour aller travailler, trouvez des sorties peu coûteuses, recyclez, réduisez plus vos dépenses. Prenons pour cet exemple le cas de Marie. C’est une femme dédiée à l’indépendance financière et elle décide d’essayer de réduire ses dépenses à 15000$ par an. En admettant qu’elle fasse le même salaire que Joe, soit 43000$ annuellement après impôts. Elle peut alors investir 28000$ par an.
Son cash flow :

Mary Cash Flow

Son plan IF :

Mary Investments

Ça lui prendra donc environ 14 ans à atteindre le même niveau que Joe pour les mêmes dépenses si ses elles augmentent au niveau de Joe après qu’elle soit IF. Plus intéressant n’est-ce pas? Réduisez vos dettes, dépenses et augmentez votre salaire en investissant dans votre éducation ainsi qu’en choisissant des investissements plus risqués, mais allant avec vos objectifs et vous pourrez atteindre IF.

Donc quel est l’objectif?

Ça dépend de vous-même honnêtement. La majorité de gens reste dans la population active très longtemps et ce, même pour le faible pourcentage qui sont IF. Travailler ne rime pas nécessairement avec une activité non désirable. Pour ma part, c’est pour avoir le choix de travailler sur ce qui me plaît et d’aller où bon me semble. J’adore travailler mais je souhaite aussi avoir une certaine stabilité financière. J’ai aussi d’autres motivations, toutefois les gens devront quand même travailler car tous ont besoin d’un ou plusieurs objectifs au courant de leur vie. On ne parle pas de retraite ici, simplement de supprimer le facteur argent de la balance.

Ce post est la réflexion de mon opinion envers le sujet. Il est possible que ce qui est expliqué diffère selon votre situation et selon certains autres facteurs qui vous sont personnels. Le texte s’avère plutôt des lignes directrices que j’ai établies d’après mon expérience personnelle.

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